La crisi financera ha mostrat els danys que les pràctiques irresponsables de préstecs i emprèstits poden causar a consumidors i prestadors, així com al sistema financer i a tota l’economia. Això és especialment important dins l’actual mercat integrat de la UE. Amb la proposta legislativa que ha fet avui, la Comissió Europea demostra el seu compromís per garantir que pràctiques com aquestes no puguin repetir-se mai més i per ajudar els consumidors a retrobar la confiança en el sistema financer. Els deutors es beneficiaran d’un nivell més alt de protecció gràcies a unes normes rígides sobre publicitat, informació precontractual, assessorament, avaluació de la solvència i reemborsament anticipat. El requisit d’oferir informació personalitzada al consumidor mitjançant un model europeu de full informatiu farà que aquests puguin comparar les condicions hipotecàries de diferents prestadors. La Directiva proposada també crearà un mercat únic hipotecari més eficient i competitiu amb unes condicions equitatives per a tothom i facilitarà l’activitat transfronterera. Ara caldrà presentar aquesta Directiva al Parlament Europeu i al Consell de Ministres.
Michel Barnier, comissari de Mercat Interior i Serveis, ha declarat que “durant els anys de l’expansió vam veure exemples de deutors i prestadors que feien com si els bons temps no s’haguessin d’acabar mai. Tant els prestadors com els intermediaris duien a terme pràctiques irresponsables, i els consumidors no podien saber les conseqüències de les seves decisions. Aquest projecte de normes que presentem avui vol garantir un alt nivell d’informació precontractual i millorar les pràctiques sobre els préstecs a tot Europa, promovent alhora un mercat únic hipotecari dinàmic, competitiu i més integrat“.
L’objectiu de la proposta de la Comissió és crear un mercat paneuropeu responsable, eficient, sà i competitiu que vagi en benefici dels consumidors, que promogui la mobilitat dels clients i l’activitat transfronterera dels creditors i intermediaris, i que creï unes condicions equitatives per a tothom.
El més important és garantir que tots els consumidors que comprin una propietat o que acceptin un préstec estiguin segurs d’estar correctament informats dels possibles riscos, i que totes les institucions que es dediquen a aquestes activitats facin els seus negocis de manera responsable. La Directiva proposada cobrirà tots els préstecs que permeten que els consumidors puguin accedir a diners per comprar un habitatge i determinats préstecs als consumidors per renovar el seu habitatge. També cobrirà tots els préstecs als consumidors que estiguin garantits per una hipoteca o una altra garantia comparable.
Presentació de la iniciativa:
La Directiva proposada farà el següent:
― introduir alguns requisits per a la publicitat del crèdit hipotecari, com ara prohibir una redacció que pugui crear falses esperances en un consumidor sobre la disponibilitat o el cost d’un crèdit;
― garantir que totes les institucions dedicades a concedir i distribuir crèdits hipotecaris als consumidors estiguin regulades i supervisades de manera adequada;
― establir principis per autoritzar i enregistrar els intermediaris dels crèdits (les empreses que ofereixen informació i assistència als consumidors que busquen un crèdit hipotecari i que de vegades celebren acords hipotecaris en nom del prestador) i crear un règim de passaport per a aquests intermediaris (això vol dir que, un cop ha estat autoritzat en un Estat membre, l’intermediari podrà oferir els seus serveis a tot el mercat interior).
Els prestadors i els intermediaris hauran de:
― tenir informació general disponible en qualsevol moment sobre la gamma de productes de crèdit que ofereixen;
― oferir al consumidor informació personalitzada mitjançant un model europeu de full informatiu que permeti als consumidors comparar les condicions hipotecàries de diferents prestadors;
― donar explicacions i complir determinades normes sobre l’assessorament;
― avaluar la capacitat de reemborsament del consumidor sobre la base de la informació facilitada pel deutor;
― per últim, els intermediaris estaran obligats a divulgar determinades informacions sobre detalls com la identitat i la situació del creditor i les seves relacions amb ell, per tal de poder conèixer qualsevol possible conflicte d’interessos.
Els deutors tindran els avantatges següents:
― tenir informacions addicionals a cada etapa del procés de contractar una hipoteca, per tal de poder prendre les decisions que els vagin millor;
― beneficiar-se d’un tipus anual harmonitzat que s’ajusti al que disposa la Directiva sobre el crèdit als consumidors i faciliti la comparabilitat de la publicitat i la informació precontractual;
― aprofitar-se de les mesures per garantir que puguin accedir a la informació de les bases de dades sobre crèdit de manera no discriminatòria;
― hauran de facilitar tota la informació necessària que permeti una avaluació de la seva capacitat per reemborsar;
― tindran dret a reemborsar el crèdit de forma anticipada, abans que expiri el contracte, en determinades condicions que hauran de determinar els Estats membres.
Iniciatives semblants: Al mateix temps, la Comissió ha presentat un document de treball sobre les mesures i pràctiques estatals per evitar les execucions hipotecàries. També presenta exemples per a les autoritats públiques estatals i els creditors sobre com s’han tractat a tota la UE les taxes creixents de faltes de pagament per tal d’evitar les execucions hipotecàries allà on sigui possible i raonable. Això inclou procediments de reconciliació, mitjancers, modificacions de les condicions dels préstecs, un termini mínim abans de començar una execució hipotecària, sistemes públics de salvament i serveis d’assessorament jurídic independent, així com la recollida de dades i els informes interns.
Antecedents: Malgrat la mida considerable del mercat hipotecari de la UE (equivalent al 50 % del PIB europeu) i la importància que una hipoteca representa per als consumidors, no hi ha cap marc legislatiu de la UE per als préstecs hipotecaris, i el mercat està molt fragmentat.
Tot i que hi ha molts factors que fan que es concedeixi o no un crèdit hipotecari particular, en aquests últims anys la conducta irresponsable de segons quines parts ha contribuït a fer que es concedissin préstecs hipotecaris excessius. És per això que hi ha ciutadans de la UE que es troben amb dificultats per reemborsar els seus deutes. El 2008, al 16 % de la gent li costava pagar les seves factures, i el 10 % de les llars tenien endarreriments. A causa d’aquestes dificultats van augmentar les faltes de pagament i les execucions hipotecàries.
Més informació de les activitats de la UE sobre els serveis financers a la menuda i els crèdits:
http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/credit/mortgage_en.htm